Банкротство поручителя: что делать, если банк требует чужой долг

Как банк взыскивает долг с поручителя

Обычный путь — судебный. Требование кредитора должно быть подтверждено вступившим в силу решением суда, но есть исключения, когда решение не требуется: обязательные платежи, исполнительная надпись нотариуса, нотариально удостоверенные сделки, требования из кредитных договоров с банками, признаваемый, но не исполняемый долг, алименты на несовершеннолетних (п. 1 и п. 2 ст. 213.5 Закона 127-ФЗ).

Если сумма не превышает 500 000 ₽, банк часто идёт за судебным приказом (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Приказ выносится без вызова сторон, но возражения относительно его исполнения подаются в течение десяти дней со дня получения копии (ст. 128 ГПК РФ): как отменить приказ.

Солидарная ответственность: что это значит на практике

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от заёмщика, так и от поручителя — полностью или частично. Для поручителя это означает, что банк может списать деньги с его счёта, обратить взыскание на его имущество и удерживать часть дохода.

Банкротство одного из солидарных должников не прекращает обязательство остальных: освобождение от долгов действует персонально в отношении гражданина, признанного банкротом (п. 3 ст. 213.28 Закона 127-ФЗ). Поэтому поручителю банкротство даёт результат только по его собственной задолженности.

Если взыскание уже идёт, до процедуры помогают досудебные шаги: снятие ареста со счёта и уменьшение удержаний из зарплаты.

Поручитель и созаёмщик: в чём разница

Созаёмщик — сторона самого кредитного договора: он отвечает за долг наравне с заёмщиком с момента подписания договора, и его согласие требовалось для получения денег. Поручитель стороной кредитного договора не является: он отвечает по отдельному договору поручительства, заключённому в обеспечение чужого обязательства.

Для банкротства различие проявляется в деталях. Требования из поручительства включаются в размер долга для внесудебной процедуры независимо от просрочки основного должника (абз. 1 п. 1 ст. 223.2 Закона 127-ФЗ). А если поручительство или залог одного супруга обеспечивает обязательство другого, то при банкротстве причитающаяся супругу часть выручки от общего имущества выплачивается после погашения этих общих обязательств (абз. 3 п. 7 ст. 213.26).

Списывается ли долг поручителя при банкротстве

Да, задолженность поручителя может быть списана — с оговорками. В судебном деле требования банка включаются в реестр, и после завершения процедуры гражданин освобождается от них (п. 3 ст. 213.28 Закона 127-ФЗ). Во внесудебном порядке поручительство учитывается в общей сумме долга, и требования указанных в заявлении кредиторов прекращаются по истечении шести месяцев (ст. 223.2, ст. 223.6).

Что останется: требования, не перечисленные в заявлении (п. 2 ст. 223.6), текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью (п. 5 ст. 213.28), а также требования из недействительных сделок (п. 6 ст. 213.28). Существует и риск отказа в освобождении при недобросовестности (п. 4 ст. 213.28).

Что происходит с основным заёмщиком

Ничего не меняется: обязательство заёмщика сохраняется в полном объёме. Банк продолжит взыскание с него, а если заёмщик платит — уменьшится и потенциальная задолженность поручителя.

Важный практический момент: банк не обязан сначала взыскивать с заёмщика. Требование может быть предъявлено к любому из солидарных должников, в том числе сразу к поручителю.

Если заёмщик тоже планирует банкротство, у него будет своё дело: «семейного» или «общего» банкротства по одному кредиту закон не предусматривает, а освобождение от обязательств действует персонально (п. 3 ст. 213.28 Закона 127-ФЗ).

Можно ли оспорить договор поручительства

Да, но не автоматически. В деле о банкротстве поручителя договор поручительства — это сделка, и к ней применимы общие правила оспаривания.

Наиболее вероятное основание — предпочтение: недействительной может быть признана сделка, направленная на обеспечение исполнения обязательства, возникшего до её совершения (п. 1 ст. 61.3 Закона 127-ФЗ). Такая сделка оспаривается, если совершена после принятия заявления о банкротстве или в течение месяца до этого (п. 2 ст. 61.3), а в течение шести месяцев — при осведомлённости кредитора о неплатёжеспособности (п. 3 ст. 61.3).

Возможны и общие основания недействительности сделок по гражданскому законодательству — их оценивают по конкретным обстоятельствам. Последствие оспаривания важно знать заранее: требования, возникшие из недействительных сделок, не списываются (абз. 6 п. 6 ст. 213.28).

Внесудебное банкротство поручителя

Внесудебная процедура для поручителя возможна, но с ограничениями: сумма всех обязательств, включая поручительство, должна укладываться в диапазон от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽ (абз. 1 п. 1 ст. 223.2 Закона 127-ФЗ), и нужно одно из четырёх оснований — чаще всего оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона 229-ФЗ.

Есть и прямой запрет на будущее: в течение срока внесудебной процедуры гражданин не вправе выдавать поручительства и совершать иные обеспечительные сделки (п. 4 ст. 223.4).

Условия и порядок разобраны на странице внесудебное банкротство через МФЦ, а проверить себя можно в калькуляторе.

Частые ошибки и риски поручителя

• Игнорировать судебный приказ. Десять дней со дня получения копии приказа — срок для возражений (ст. 128 ГПК РФ); пропуск ведёт к возбуждению исполнительного производства.
• Платить «за заёмщика» наличными без документов. Подтверждение платежей важно и для управляющего, и для расчёта задолженности.
• Переоформить имущество на родственников перед подачей. Такие сделки оспариваются (ст. 61.2 Закона 127-ФЗ), а требования из них не списываются (п. 6 ст. 213.28).
• Считать, что банкротство закроет долг заёмщика. Нет: обязательство сохраняется за ним, а также за другими солидарными должниками.

Разбор темы — чем грозит банкротство поручителю.

Информация на сайте носит справочный характер и не является юридической консультацией или публичной офертой. Решение о признании гражданина банкротом принимает Арбитражный суд Новосибирской области по результатам рассмотрения дела. Итоговый результат зависит от конкретных обстоятельств и документов.